La Exoneración Judicial de Deudas del Consumidor Vulnerable

La obra pretende explorar los anclajes jurídicos del instrumento de exoneración de deudas, dentro del clásico marco regulador del Derecho de Obligaciones y Contratos, si bien será necesario, antes, buscar la justificación de un mecanismo lesivo para el acreedor en valores superiores del ordenamiento jurídico y en parámetros de índole constitucional o, incluso, supranacional. Especial atención se concede a la Sentencia del Tribunal Europeo de Derechos Humanos, de 29 de julio de 2004 (Caso Bäck contra Finlandia) en la que se pone de manifiesto cómo una suerte de «fuerza mayor social» legitima la legislación finlandesa de 1993 para exonerar del pago de ciertas deudas.
Partiendo de la idea de que la exoneración de deudas supone una «expropiación» del derecho crediticio constitucionalmente justificada por razones de intereses superiores como son la utilidad social y el interés de la tutela del mercado, se cuestiona cuánto sacrificio se puede imponer a los acreedores para conseguir que el consumidor deudor deba cada vez menos para poder ser cada vez más consumidor.
Es clara la ruptura con los dogmas y pilares clásicos del Derecho de Obligaciones que desencadena el mecanismo de exoneración del pasivo insatisfecho. Las consecuencias socioeconómicas de la crisis imponen la adopción de una óptica diferente a la hora de valorar el incumplimiento del deudor. Un cumplimiento posible pero que ponga en peligro la vida, la integridad o la dignidad del deudor no puede ser jurídicamente exigible. Esta es la filosofía que inspira el incumplimiento en estado de necesidad que se aborda en la obra.
Los sujetos protagonistas de este análisis son aquellos deudores/consumidores «hipervulnerables» que se conocen como LILAs (low income, low assets), o NINAs (no income, no assets) y que, por sus especiales condiciones socioeconómicas, pueden ser objeto de abuso de debilidad por parte de otros agentes del mercado. Es apreciable una cierta deficiencia de los instrumentos necesarios, dentro de las actuales legislaciones de insolvencia, para resolver de un modo rápido y eficaz la situación de estos sujetos. En la obra se examinan algunas de estas carencias y se aborda la necesidad de que la «segunda oportunidad» que se conceda a este grupo de deudores se amolde a las peculiares circunstancias de los ya denominados new poor surgidos de las recientes crisis.